當銀聯不再是獨生子
2014-11-05 09:16:47 來源:東方圣城網

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??? 文/新浪財經專欄作家 董希淼

????10月29日,國務院總理李克強主持召開國務院常務會議,決定進一步放開和規范銀行卡清算市場。終于,國務院撐腰了,要給商業銀行特別是第三方支付公司出口氣。這一下,中國銀聯怕是有點坐不住了,相信接下來幾個晚上將是銀聯的不眠之夜。

????當銀聯不再是獨生子

????10月29日,國務院總理李克強主持召開國務院常務會議,部署推進消費擴大和升級、促進經濟提質增效,在六大領域推出了新舉措,其中包括進一步放開和規范銀行卡清算市場。

????這個高大上的會議說了,為擴大金融開放,加快推動國內銀行卡市場和支付市場創新發展,提升現代服務業,優化消費環境,決定放開銀行卡清算市場,符合條件的內外資企業,均可申請在我國境內設立銀行卡清算機構。

????事實上,在今年更早時候,一貫嚴謹有加的央行[微博],向國務院上報了一個關于銀行卡清算市場準入規則的方案。據說,該方案內容包括了跨行交易清算規則、發卡標準、賬戶管理標準,以及申請成立清算機構的門檻等等,內容翔實,不像是玩虛的。這不,國務院從善如流,終于正式恩準了!

????這一下,中國銀聯怕是有點坐不住了,相信接下來幾個晚上將是銀聯的不眠之夜。銀聯是誰?在官網上,銀聯是這么自我介紹的:中國銀聯是中國銀行卡聯合組織,通過銀聯跨行交易清算系統,實現商業銀行系統間的互聯互通和資源共享,保證銀行卡跨行、跨地區和跨境的使用。

????應該說,2002年剛剛出生的時候,銀聯還是個單純的孩子,性質上是一個非盈利性質的銀行卡組織。它成立的目的主要是為了實現銀行卡全國范圍內的聯網通用。但慢慢長大后,銀聯就志存高遠了,開始介入收單市場,與商業銀行展開激烈競爭。近些年來,雙方競爭越來越激烈,不僅打價格戰,還互相埋怨和指責。

????不過,各大銀行基本上是銀聯的股東,銀聯本是銀行的服務機構,打打罵罵時常有,但還算是人民內部矛盾。隨著第三方支付的興起,銀聯與它們的矛盾更大。以支付寶[微博]領銜的非金融機構支付,與銀行私下連接繞過銀聯開展線下支付清算業務,一度引發銀聯與之大戰。在收單市場,銀聯也堅決捍衛陣地,并且一度占了上風。2013年8月27日,支付寶宣稱“由于某些眾所周知的原因,支付寶將停止所有線下POS業務”。

????這其中,銀聯這孩子也是備受爭議的。首先,很多人覺得銀聯這孩子太霸氣,憑著先天的身份優勢和手段,獨占銀行卡清算市場,只此一家別有分店。第二,銀聯這孩子不但霸氣,還干了央媽的部分活兒。這也就是經常說的“既當裁判員又當運動員”。這角色的確有點亂,需要捋一捋。盡管這些年也出現了通聯支付這樣的“小銀聯”“類銀聯”“泛銀聯”機構,但都名不正言不順,成不了大氣候。的確,銀聯是由政府支持銀行卡清算機構,扮演著推進構建跨行交易和支付體系的半官方任務。

????不但在國內,在國際上銀聯與國際銀行卡組織之間也時有摩擦。美國貿易代表辦公室甚至就電子支付市場的壟斷問題向世貿組織[微博]提出申訴。盡管世貿組織最終并未認定銀聯壟斷,但同時也提出盡快放開清算市場的要求。

????終于,國務院撐腰了,要給商業銀行特別是第三方支付公司出口氣。央媽接下來肯定表示:銀聯將不再是獨生子了,銀行卡清算市場也要放開“二胎”政策了。

????那么問題來了,哪家有能力去懷這個“二胎”或者第N胎?也就是說,第二家乃至第N家“銀聯”將會是誰?很多人可能把希望寄托在第三方支付公司身上。但是,成立銀行卡清算機構并不容易,很多時候還吃力不討好,至少比拿支付牌照要復雜得多。在國際上,萬事達卡、VISA這些赫赫有名的機構,成立的初衷并不是基于盈利的目的,主要是銀行之間的行業組織自發形成的非盈利會員制機構。比如,美國兩大國際卡組織最早是東西岸銀行團為解決跨行交易所組成的,后來才慢慢發展起來,其中經歷了很長的一個過程。而且,銀行卡清算市場是一個高度自然壟斷的市場,要靠規模取勝,一般的公司沒有能力也沒有意愿去攬這個活兒。

????于是,大家又把目光投向了支付寶公司。曾經與銀聯“屢敗屢戰”的支付寶,這回揚眉吐氣了吧,要大干一票了吧?身為線上支付市場的帶頭大哥,支付寶公司是否有意成為第二家銀聯還不得而知。但支付寶如果想要成為一家清算機構,還需要重拾線下的業務,包括發卡、重新鋪設專用的POS機具、賬戶維護等等一大攤事情,風控制度要更嚴格,對受理環境改造也不可或缺。這其中不但事多繁雜,還要涉及大量的軟硬件投入。一貫算計精明的支付寶,恐怕得有一番掂量了。此外,據媒體報道,據說“宇宙第一大行”中國工商銀行(3.64, 0.00, 0.00%)也有意介入銀行卡清算市場,牽頭成立銀行版的銀聯。工商銀行在國內眾多的分支行網絡,在海外市場的布局也趨于完善,一旦和第三方機構直連,將占據支付市場很大份額。

????當然,在放開銀行卡清算市場的討論中,還有人提出來要分拆銀聯。我覺得這倒大可不必。銀聯盡管將不再是獨生子,但它畢竟還是央媽的兒子,而且這幾年來已經長這么大了,也挺不容易。在國際上,我們還指望著它能跟萬事達卡、VISA這些大咖們一爭高低呢!需要做的是,進一步明確銀聯的地位,規范其權利和義務,與將要誕生的其他清算機構一樣迎接市場競爭。與清算市場開放同一時間的另一條消息是,銀聯原董事長蘇寧退休離任,接任者是幾個月前到任銀聯的葛華勇。對銀聯而言,在新董事長的帶領下,要做好改革與轉型的各種努力,挑戰不小。

????需要強調的是,國務院常務會議講得是“放開和規范銀行卡清算市場”。很多人往往緊緊盯著“放開”,而完全無視“規范”。近些年來,國內支付清算市場的確也有點亂。在暫停虛擬信用卡和二維碼支付后,9月10日央媽更是開出最大罰單,勒令匯付天下、易寶、富友、隨行付等支付機構撤出部分省市收單市場。下一步,央媽等部門還要完善管理,防范風險,使開放的金融市場更好地便利和惠及消費者。無論是銀聯還是新的清算機構,都要規范發展,自律自重,這同樣很重要。

責任編輯: 戈騰龍 作者:

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